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江蘇灌云農商銀行:搭建系統模型 提升新增授信質量

作者:開軍義  發布時間:2020年04月17日

近年來,灌云農商銀行堅持信貸全流程風控管理,通過搭建三個層面的科技系統模型,風險控制水平得到顯著強化,新增不良貸款得到了有效控制。

以數據為核心要素,塑造生產模型。該行通過數據治理、數據應用以及數據分析處理等,推動精準營銷、精細管理。一是聚焦數據治理和客戶360視圖。自上而下推動數據治理,建立七大體系、三大原則,規范數據標準,重點建設數整平臺,目前已完成基礎數據整合,設計需求模型152個并持續更新。利用大數據定量分析技術,整合客戶信息等要素,形成客戶畫像,構建數字化標簽體系。按照價值分為存款、貸款、電子銀行、代發業務、網格化、2017年陽光信貸、黑灰名單、社保數據、不動產數據等九大類數據,動態完成包括客戶基礎信息、資產負債信息、經營收入信息、客戶資信記錄、客戶關系圖譜等內容的一套行內客戶360視圖或者客戶畫像,通過特定客群的畫像標簽自定義相關產品準入、額度、風控、定價模型,并實現管理標準化,對營銷流程、授用信流程、貸后流程、績效考核等進行梳理和固化,促使整個營銷管理過程形成閉環。二是聚焦整村授信和授信年檢。通過有效的數據分析,尋找薄弱環節、商機和增長點,建立客戶標簽規則、準入評級授信模型、欺詐風控模型,以整村授信為例,該行整村推進系統建設已歷經七版,整村授信分成三區建設:基礎內容區、流程建設區、推進視圖區,大量數據由系統完成,減少人為收集,特別創新對戶評議、現場及非現場評議、移動頭像端評議、全流程數字化和無紙化,通過行內部分數據和評議數據,進行規則設定或者建模,找出“兩頭客戶”:禁入客戶和重點客戶。同時,借助年檢系統,開展非現場和現場年檢,強化“陽光信貸“授信年檢結果運用,實現了存量農戶的批量授信;信貸V7系統配置手機銀行自助貸款流程,維護、調整線上貸款配置和風險探測規則,為線上產品營銷提供系統支持。三是聚焦流程化管理和黑灰名單管理。結合“百行進萬企”、“百日萬戶大走訪”等大走訪活動,對前期走訪結果及時回頭看,實現了“走訪、授信、簽約、用信”的流程化管理;將“掃街查數、走村串戶”與整村授信、網格化營銷相結合,對支行所在的街道,編制可隨時更新的“金融生態圖”,實現三公里覆蓋的主陣地不動搖。通過省聯社信貸管理系統,根據風險嚴重程度,對黑名單、灰名單客戶實施不同的信貸限制,對于黑名單客戶,按風險嚴重程度采取禁止和限制兩級管控措施,并結合該行暫緩授信的13種人,進一步提升新增授信貸款質量,防范不良貸款風險。  

以授信為核心要素,組合審批模型。該行信貸系統電腦端和手機端同步運行,但依然堅持“貸款調查要實、貸中審查要細、貸后檢查要活”的信貸原則。一是制定授信模型,搭建授信平臺。制定陽光信貸農戶、掃碼收單、個體工商戶等客戶批量授信模型,通過系統固定,并不斷驗證優化。新增授信根據“農易貸”、“商易貸”、“豐收貸”等貸款模型,從資產負債、擔保抵押、損益簡表、財務簡表、評級指標等維度測算額度,以個私簡化類(30萬元以下)授信模型為例,分為三個測算模型:1、標準授信額度=(固定資產*分段系數+流動資產-負債)*行業系數*信用等級系數*核心指標率*50%;2、謹慎型授信額度=(所有者權益)*信用系數*行業系數*50%;3、理論授信額度=上年度凈收入*核心指標率*200%(收入來源穩定),最終根據3個模型綜合給出客戶的授信額度,必要時將細化10萬元及以下貸款模型測算,如申請人的資產、收入、銀行貢獻度(包括存款貢獻度、電子銀行貢獻度)、欠息及逾期容忍度等。對于10萬元以內的信貸工廠新增(增信)客戶、綜合授信、授信年檢客戶,可通過客戶負債、授信及為他人擔保情況,擔保人情況以及13種人、本行非正常客戶查詢、年檢、客戶征信信用及攔截、匯法網信息等系統調查表填報,給出客戶年檢授信額度;線上陽光E貸等,根據客戶資產負債、工作(或經營)及授信申請、調查(核查)等系統調查表填報,給出客戶授信額度。以精準營銷為普惠工作的切入點,搭建了運營管理系統,設授信子平臺,包括微貸平臺、移動調查、陽光信貸、貸后管理和扶貧走訪等信貸類功能,方便客戶經理做好信貸調查、審批、貸后以及報表統計。二是管控信貸全流程,提高授信質量。所有授信環節同時通過系統查詢人行征信,該行匯法網、運管系統,最高法失信被執行人網站,天眼查網站等,加強對客戶征信報告的分析、訴訟執行案件、存量貸款質量以及規范經營狀況等全方位分析。該行還全面執行貸款雙錄制度,客戶經理與借款人、保證人(抵押人)簽訂合同時,進入信貸系統進行面談面簽雙錄;對客戶的授信從一年增加到三年授信,即一次性簽訂借款合同,授信三年內“隨用隨貸、循環使用”,并利用貸后管理系統,以“活”字檢查存量貸款,實現對各類貸款多維度篩選、貸款綜合查詢,并實現對個人客戶往來賬號、企業客戶往來賬號、客戶財務、客戶大額變動、客戶用信、客戶抵押物到期的檢測管理,一定程度上防范了新增貸款的風險。

以風險為核心要素,搭建風控模型。該行通過持續完善“陽光信貸”標準化管理平臺、客戶關系管理、網格化經營、風險預警、不良貸款管理等系統功能,提高工作效率和風險管理的有效性。一是自主搭建“陽光信貸”系統和網格化經營看板。利用自身科技力量,搭建具有自身發展特色的“陽光信貸”系統,實現了“陽光信貸”流程再造;系統搭建客戶授信模型系統;系統支持“陽光信貸”客戶資料收集、評議、發放授信證書、批量預授信;測算客戶貢獻度等功能。自主設計了網格化經營看板,實現了全景視圖新增客戶拜訪、優化客戶審批功能等功能,較好的管理客戶、產品和活動,并在運管平臺中新增運營、信貸、財務、流水等自主查詢模板40余個,極大的提高支行及業務部門的數據查詢效率,有助于提高新增授信效率和質量。二是充分運用風險預警系統和不良貸款系統。充分運用省聯社風險預警系統,以“險”字提示風險,加強風險預警系統的貸前、貸中、貸后的使用,注重對風險預警信號的核實和提前做好風險防范措施,僅2019年,該行累計完成信號處置審批56552筆,風險信號處置率達到99.5%。上線運用不良貸款系統,以“規”字管理不良貸款,實現對不良貸款更全面、規范的流程管理,加強了不良貸款臺賬和黑名單客戶的規范化管理,并建立置換貸款、抵債資產臺賬,實現五級分類不良貸款、已核銷貸款、置換貸款、抵債資產等的臺賬管理,實現貸款到期前的規范管理、不良貸款催收、訴訟執行全流程管理等。三是有效建立“三查”模板和風險探測庫。結合實際,提煉信貸調查、審查審批、放款審核和貸后檢查要點,建立陽光信貸類、個人經營類、消費類、按揭類、信用卡類等主要信貸業務“三查”模板;通過確定信貸客戶風險探測模型,建立風險探測庫,篩選批量授信風險客戶,切實防范批量授信客戶信貸風險。


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