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農商銀行保障新增貸款質量方略

作者:浙江鎮海農商銀行 宋燕華  發布時間:2020年04月22日

貸款作為農商銀行最主要的資產業務,其質量的優劣,直接關系到農商銀行的經營效益,影響著農商銀行的生存與發展。然而,從當前來看,某些農商銀行仍面臨著不良貸款居高不下,尤其是增量不良貸款上升勢頭難以遏制的不良局面。為此,本文試結合我們農商銀行實際,就如何保障增量貸款質量問題,談一談不成熟的想法。

一、保障增量貸款的內部條件

(一)強化信貸管理。首先是切實把貸款“三查”制度落到實處,對貸款企業進行定期或不定期的跟蹤,及時掌握貸款及貸款企業的動態,在貸款發放前,擬定貸款退出方案及退出途徑,將信貸退出機制貫穿于貸前、貸時和貸后的全過程。其次是強化對增量不良貸款發生情況的預測分析。比如,及時與企業聯系,幫助企業進行切實可行的財務安排,根據企業經營和現金流動的特點,合理確定貸款期限,掌控增量不良貸款發生的主動權;對已經產生的增量不良貸款,要明確清收措施和清收時效,并在逐筆落實清收責任人和清收方案的基礎上,客戶經理或清收人員應保持與客戶的密切聯系,幫助企業分析原因,合理安排資金,調整債務結構,壓縮應收賬款,拓展還款渠道。

(二)分類清收,按戶定策。針對不同性質的貸款,清收可分門別類進行。如集中與分散相結合,清收小額個貸與較大額企業貸款;責任和社會力量相結合,清收個體戶貸款和一般貸款;法律手段和行政、經濟手段相結合,清收額度大、有逃廢債苗頭的貸款等等。

(三)完善激勵約束機制。其一,激勵機制要充分體現信貸控制風險、信貸營銷意識、清收工作進程等,激發包括客戶經理在內的清收人員積極性和創造性。其二,考核機制應把增量不良貸款情況和清收盤活計劃納入綜合經營管理目標考核體系,與相關人員績效掛鉤,并實行按月考核、按季通報制度。

(四)優化客戶經理結構。首先,不合格的客戶經理盡快離崗。農商銀行現有客戶經理隊伍仍然不能保障增量貸款質量,原因是相當一部分客戶經理調查、分析、判斷的水平仍然不能適應風險防控的要求。因此,快速推進新陳代謝,著力調整客戶經理隊伍是搞好信貸工作特別是保障增量貸款質量的前提和關鍵。農商銀行應審時度勢,建立與完善基層支行行長、客戶經理的競爭上崗機制,確立“收不回貸款就收位子”的管理理念。其次,建立準入和退出 機制。制定準入的條件,比如學歷、年齡、職稱等,進入客戶經理隊伍的人員除通過上崗資格考試外,還應注重實際操作技能的考查。對于那些違規操作或放貸失誤率超過一定比率的客戶經理,則應及時使其退出客戶經理  隊伍。

二、保障增量貸款質量的幾點措施

(一)實行垂直領導的管理模式。由于誰當客戶經理大多是基層支行行長說了算,因此,信貸調查、評估、審查甚至是集體審議往往都在一定程度上會受基層支行行長的非正常影響。鑒此,為確保客戶經理開展信貸業務的相對獨立性,基層支行的分管副行長由總行調配,并在日常工作中對總行信貸管理部門或貸審會直接負責。

(二)改革貸審會機制。為防止客戶部門隱瞞事實或誤導貸審會,建議實行辨論制。主要設想為:正方由客戶部門成員組成,反方由信貸、風險部門成員聯合組成。辯論結束后進入表決程序。貸審會成員表決意見的準確性,要與部分收益掛鉤,以促使其保持慎重負責的態度。

(三)嘗試貸款核準制度。針對現行信貸資產質量優劣與否,基層支行審批權限一刀切的現狀,建議實行信貸資格核準制,即每年年初根據基層支行客戶經理結構、貸款質量、貸款效益、貸款發展前景等指標對基層支行的貸款審批權限進行審核,核準相應的權限。未核準的基層支行除農戶(個人)貸款外,其他貸款審批權限一律上收到總行。

(四)創建先進信貸文化。先進的符合農商銀行個性的信貸文化,是提升信貸管理水平和保障增量貸款質量的思想保證,建立健全符合農信特性要求的先進信貸文化,既要繼承中國傳統文化中的道德觀,又要吸納現代文明中的價值觀、創新意識、競爭意識和風險意識。此外,還要鼓勵首創精神和團隊精神,以增強客戶經理隊伍的凝聚力和客戶經理對農商銀行的忠誠度。


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