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如何運用大數據助力商業銀行精準扶貧

作者:連育青  來源:中國建設銀行福建省分行 發布時間:2020年04月22日

堅決打贏扶貧攻堅戰,離不開金融的支持。信貸資金不僅能優化精準扶貧資金的配置,還能盤活和引導財政、社會等扶貧資金精準投放,保障實現“造血式”長效脫貧致富機制,助推各地順利完成“摘帽銷號”的精準扶貧既定目標。然而,商業銀行的自身逐利本性與精準扶貧政策性、公益性之間的內在矛盾是當前金融精準扶貧中亟待破解的關鍵性問題。隨著互聯網+時代的到來,利用大數據創新信用管理,將成為化解這一難題的有力抓手和突破口。本文就商業銀行充分利用大數據技術助力精準扶貧方面進行探索。

一、商業銀行在精準扶貧中面臨的問題

1、扶貧對象確認難。要把有限的資金真正用到扶貧對象上,精準確定扶貧對象就是首要任務。目前識別扶貧對象的主要方法是通過自上而下逐級認定,沒有統一的明確標準,自然會增加了不少人為因素,也沒有統一的扶貧信息系統,沒有全面實現貧困地區每家每戶的信息共享,銀行與建檔立卡扶貧對象信息不對稱,存在“霧里看花”的現象。同時,大多商業銀行受網點、人員、產品等因素影響,服務半徑難以迅速覆蓋,信息采集難度大,信息來源渠道窄,對精準選擇扶貧對象形成掣肘。再者,由于扶貧對象長期接受政府和有關部門的資助,依賴心理嚴重,商業銀行擔心扶貧貸款容易演變為扶貧資金,風險控制難度無疑將會增加。

2、精準金融服務難。扶貧對象征信基礎薄弱,信用信息積累缺乏,信用意識不強,同時,每個貧困者所處環境、資源、稟賦、致貧原因不盡相同,導致扶貧金融產品供給與扶貧對象資金需求的矛盾突出,如在具體操作中,項目怎么定,才夠科學;資金如何用,方為合理;工作怎么做,才更有效,這一系列問題絕不是僅靠某一家或幾家銀行就可成行,而是需要涉及的政府、貧困地區相關各方共同努力才能成功,否則極易造成扶貧貸款的重復或缺位。

3、主動創新扶貧難。從目前來看,開展金融精準扶貧主要是銀行基于履行社會責任的外部要求而進行,不符合商業可持續原則,要引導商業銀行向扶貧對象傾斜,滿足其基本經營需求面臨較大挑戰。同時,在扶貧過程中,主要采取發展種植業、養殖業和農產品加工業等規模化、產業化經營和整體搬遷等措施來帶動扶貧對象脫貧。而這些措施均具有所需資金數量大、周期長、收效慢和風險大等特點,影響基層行投入扶貧貸款的主動性。扶貧對象對新生事物接受緩慢、對外部信息溝通不暢,造成勞動力整體素質偏低,自我發展能力不足,致使商業銀行在金融扶貧工作中產生的疑慮和擔憂加劇。

4、信貸風險控制難。相對于其他項目貸款,扶貧貸款對象的經濟實力、經營模式、經濟效益、抗風險能力等都存在較大的差異,扶貧貸款的安全性較弱;扶貧對象收入來源單一,利潤低,基本上屬于小農經營,且市場意識差,同質化嚴重,一旦遇上市場或自然風險,生活就陷入困境,難以實現可持續發展;貸款主體信用等級普遍偏低,信用體系不健全,缺乏有效擔保抵押物,土地承包經營權、林權等要素無法有效交易,對于商業銀行來說,貸款風險大且防控難是顯而易見的。

二、運用大數據助力商業銀行精準扶貧的對策

在金融精準扶貧過程中,重點在“幫扶”。要充分抓好“貧”這個切入點,立足“扶”這個出發點,瞄準“精準”這個關鍵點。要將貸款資金與“真貧者”短距離有效對接,必須借助大數據的支撐作用,大數據的挖掘分析技術為金融精準扶貧提供了切實可行的路徑。

1、運用大數據多角度精準識別扶貧對象。由于扶貧對象具有多維度、復雜性、動態性的特點,“有沒有貧困”、“想不想脫貧”、“會不會致富”體現著扶貧對象的經濟狀況、主觀意愿、能力稟賦,也是實現“精準識別”的關鍵,但辨識起來難度很大、費時費力。通過構建大數據扶貧系統和服務平臺,不僅能使扶貧對象的個人信息能全面地呈現出來,而且打破地區、部門間的“信息孤島”,讓分散在不同地區和部門的碎片化信息統一聯網,實施數據對比分析與綜合評估,這樣不僅能夠準確界定出符合救助標準的扶貧對象數量、分布等宏觀信息,而且能夠顯示出扶貧對象的家庭狀況、性別、受教育程度等具體情況,有助于對扶貧對象的范圍進行正確的界定,并對扶貧范圍內的對象進行準確的需求評估,保證扶貧措施能夠精準到戶,還能減少人為因素的干擾和失誤,把真正貧困對象篩選出來。同時,借助大數據挖掘分析能了解扶貧對象主觀脫貧意愿及行為習性,比如,有的扶貧對象“寧肯苦熬、不愿苦干”,“等靠要”依賴思想嚴重,甚至還有不良生活方式,沒有主觀意愿,有的因缺乏勞動力又無文化,因病致貧的等,這些主要還是依靠社會力量及保障體系而不是通過金融扶貧方式解決。此外,通過大數據信息系統,對扶貧對象的數據進行動態化更新、常態化管理,保證扶貧對象數據真實完整準確。

2、依托大數據精準施策,提供個性化金融服務。通過大數據分析技術,掌握貧困人口信息、致貧原因等情況后,為產業扶貧、就業扶貧、社會保障扶貧、旅游扶貧等各項措施的落實提供了幫扶依據。第一,精準識別扶貧對象金融需求。運用大數據挖掘處理技術,不僅可以在原有數據上進行分析,還可以結合外部數據提取個性化的信息。譬如,通過對扶貧對象的生產、生活情況和貧困地區金融基礎設施數據進行分析,識別扶貧對象不同的金融需求,找準脫貧的主體、重點和關鍵,設計制定切實可行的金融精準扶貧方案,進而針對扶貧項目和貧困客群提供差異化金融幫扶產品和服務,則可以最大限度發揮扶貧資金的使用效益,把寶貴資源精準投放到真正的扶貧對象身上。第二,強化扶貧對象自身“造血”能力。金融精準扶貧的首要任務是強化對扶貧生產經營主體的金融支持,把產業扶貧和帶動扶貧對象脫貧有機結合起來,變“輸血”為“造血”,實現信貸資金投入與扶貧開發的良性循環。依托大數據挖掘技術,對扶貧生產經營主體的數據進行實時觀測、動態監測和分析研判,可以扶貧對象量身定制金融扶貧方案,明確金融扶貧標準、措施和時間節點,創新研發符合扶貧要求的金融產品,拓展金融扶貧服務的渠道,避免“一刀切”式的金融服務供給方式。同時,圍繞“大數據+互聯網”積極創新,發揮金融機構信息優勢,搭建適宜的服務平臺,為農副產品打開市場,幫助貧困地區產業做大做強。第三,找準金融扶貧的切入點。產業扶貧的核心是找準本地區特色資源優勢,發現脫貧致富的機會和路徑,否則容易異化為“大水漫灌”。通過大數加強監測,管理精準,改變扶貧資金的投入使用和監管方式,不僅對扶貧項目的資金使用情況進行跟蹤,還可以對扶貧項目開發和運行進行動態預測,降低扶貧資金錯配的概率,實現扶貧資金的合理流動。同時,運用大數據技術對扶貧項目進行動態評估,優先引導扶貧資金再次投放到效果較好的項目中,優化資金投向結構,提高扶貧資金的使用效率,切實提高精準扶貧成效。第四,要創新涉貧金融產品。要根據扶貧對象脫貧致富的實際需求和客觀條件,專門研發具有區域扶貧特色的金融產品,以更好地滿足扶貧對象多元化金融服務需求。如可圍繞現代規模農業,為當地貧困客群推出 “種植業貸”、 “養殖業貸”和“惠農貸”等小額貸款,針對具有明顯的季節性、周期性的農產品加工企業,開發煙葉貸、花卉貸等特色的短期信貸產品;針對貧困地區民俗文化旅游特點,加強與當地協會社團組織合作,創新協會社團貸款業務;針對 “直補貧困戶”的傳統扶貧資金投放方式,利用“財政專項資金+貧困農戶小額信用貸款”,采取“戶貸村借財政統還”等方式,幫助貧困客群提早快速取得資金,通過創新打造綜合化、多元化的產品體系,以實現金融資源與扶貧對象金融需求精準對接。第五,創新貸款擔保形式,要完善土地金融制度,擴大林權、宅基地使用權等抵質押擔保方式試點范圍;要建立點對點的新型信用擔保模式,推出不需要貧困客群直接提供抵押物、互助基金擔保、替代性聯合擔保貸款等信貸產品,破解扶貧信貸的擔保困境。如采取兩個以上的替代性擔保人確認信息的擔保機制,開發小額替代性聯合擔保貸款產品,切實解決扶貧對象“融資難”問題。

3、借助大數據創新金融服務模式,讓精準扶貧落地生根。商業銀行要進一步擯棄金融排斥做法,進一步完善服務機制,著力解決金融精準扶貧動力不足問題:首先,加快信貸經營模式創新,依托大數據優化服務流程,針對精準扶貧項目貸款的受理、審查、批復和發放等量化時間節點,將企業主和參與產業扶貧的建卡扶貧對象的建檔信息、信用信息和社會交易信息統籌分析,實現系統自動信用評級授信,并與人民銀行征信系統緊密結合,推出 “一次授信,隨貸隨用,循環使用”等便利服務,簡化審批手續和環節,提高審貸和管理效率。第二,加快打造適應互聯網+大數據信貸產品線上運營模式。充分利用銀行系統內優質客戶資源和大中型企業優勢,結合貧困地區自然經濟特征,通過“引進來”或“送出去”的辦法,采用“銀行客戶+貧困戶+貸款”的模式,為農業經營主體提供訂單生產、農機租賃等一攬子金融服務,帶動扶貧對象脫貧致富;通過“互聯網+”升級農村金融基礎服務,積極代理與廣大農民息息相關的新農保、涉農財政補貼、農村公用事業、農村產業鏈等涉農項目,提高金融服務水平。第三,通過“大數據+第三方”,加大與社會商業機構等的合作力度,切合貧困客群和小微企業融資需求,把大數據信貸產品嵌入到第三方應用場景之中,聯接農戶、農企和商家,打造全天候運營、互惠互利的商圈平臺,構建一個集電商、金融、消費、農產品信息發布于一體的互聯網金融生態圈,實現對企業上下游產品銷售、貨物配送和財務結算網絡化金融服務模式,形成真正的生產力。第四,拓展貧困地區移動金融服務。積極推廣網絡支付、手機支付等新型支付工具,讓更多的扶貧對象享受到賬戶開立、存取款、轉賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務,為扶貧對象脫貧致富提供優質、高效、快捷的金融服務。

4、善用大數據工具防控金融扶貧風險。首先,金融扶貧創新發展與風險防范有機結合。認真把握好創新發展與防范風險之間的適度平衡,將金融創新可能帶來的風險始終置于可管可控可承受的范圍內,防患于未然;在完善內控體系的基礎上,加強與各類擔保公司、保險、互助基金等協同合作,健全貸款風險防范機制,建立融資擔保平臺,健全企業-農民,企業-企業,農民-農民互保機制,建立全方位、多層次的金融扶貧風險防范機制。第二,依托大數據工具,建立扶貧檔案信息共享系統,將扶貧對象的資產情況、征信記錄、經營情況等錄入信息庫統一管理,完善客戶信用信息征集與評價,實現客戶基礎信用信息與建檔立卡扶貧對象的信息共享和對接,依托共享信息系統,經辦行能夠動態了解扶貧對象整體的資產情況,實現資金和服務的全流程跟蹤管理,防止扶貧對象因參與非法集資等致貧或返貧,努力提升金融扶貧工作效率,防范金融扶貧風險。第三,建立數據共享機制,拓寬扶貧對象信息的獲取渠道。建議政府部門盡快統一數據標準與格式,打破數據資源部門間的“信息孤島”格局,整合散落在金融機構、司法、工商、稅務、公用事業單位等部門的信用信息資源,形成統一的信息共享平臺,健全社會征信體系,為金融精準扶貧奠定堅實基礎;要善用商品買賣交易信息、生活繳費結算信息等綜合數據,完善信用評價指標體系,優化自動信用評級授信模型,如對誠信交易的提高信用等級,反之降低信用等級,并以此作為扶貧對象后續貸款發放的依據和條件。第四,要運用大數據技術提高風控水平,推動客戶信息、行業信息與金融市場信息三者融合,提高金融資源供求雙方的信息透明度,避免信息不對稱,既管控好風險、降低風險管理成本,又促進金融精準扶貧的大力發展。

5、提高政策扶持力度,優化金融生態環境。近年來國家出臺了一系列定向優惠引導政策,但從政策的運行情況看,還要進一步優化完善。一是加強基礎設施建設。建議政府部門進一步加大對貧困地區通信網絡等基礎設施建設力度,降低貧困地區使用互聯網的成本,為拓寬金融精準扶貧覆蓋面提供有利的環境條件。二是政府和監管部門應制定有效的激勵措施,如財政部門出資牽頭成立一個多方參與、風險共擔的政策性擔保機構;監管部門加強監管考核力度,鼓勵、督促金融機構組織下行,提升基層行精準扶貧的積極性和主動性,增加金融精準扶貧的有效供給,地方政府要建立適當的風險補償機制,最終實現降低扶貧對象的融資成本;政府部門對貧困客群及扶貧項目不良貸款核銷、稅收政策等方面給予一定的優惠引導,商業銀行要完善激勵機制,以提升基層行金融精準扶貧服務的廣度和深度。三是建議盡快破除法律和體制障礙,健全農村抵押擔保體系,推動地方政府建立土地評估、登記和流轉等服務機構,完善確權、評估、登記、交易等操作規范,為農村產權抵押處置營造良好的市場環境和法律環境。四是強化金融產品和服務的宣傳,培養扶貧對象積累交易信息建立信用記錄意識和習慣,為金融機構后續創新便利金融產品提供依據;加強誠信教育,促進扶貧對象樹立有借有還,再借不難的誠信理念,對“信用戶”和“賴帳戶”采取差別化服務措施,引導扶貧對象自覺形成誠實守信的行為規范。同時,要建立扶貧貸款“誠信指數”標準、民主評價扶貧對象信用,動態調整信用等級與授信額度,并適時在當地公布,持續提高扶貧對象的誠信度和區域風險防控能力。    


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